Hipotekārā kredīta mainīgā likme – EURIBOR
Hipotekārais kredīts nozīmē, ka tūlīt, tūlīt kāds īpašums kļūs par tavu. Ar pieredzējuša bankas konsultanta palīdzību esi nonācis pie individuāli piemeklēta kredīta termiņa un atmaksas kārtības. Viss iet kā pa sviestu, tomēr izvēlētais kredīta ikmēneša maksājums ik palaikam mainās. Kāpēc?
Daudziem klientiem, kuri šobrīd saskaras ar hipotekārā kredīta noformēšanu, ir neizpratne par to, kā veidojas hipotekārā kredīta mainīgā likme EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate – ‘starpbanku piedāvātā eiro likme’). Ir svarīgi saprast, kādēļ tā regulāri mainās un attiecīgi mainās arī ikmēneša maksājumi par hipotekāro kredītu.
Naudas cena tirgū
EURIBOR ir ar Eiropas Savienības (ES) tiesību aktiem regulēts un noteikts indekss, ko izmanto, lai novērtētu naudas cenu tirgū. Tātad tā ir starpbanku vidējā eiro aizdošanas likme noteiktam laika posmam. Ar šādu likmi bankas aizņemas līdzekļus ES valstu starpbanku tirgū. EURIBOR aprēķinu pārvalda EMMI (European Money Markets Institute –‘Eiropas Naudas tirgus institūts’).
EURIBOR likme kreditēšanā tiek izmantota daudzās Eiropas valstīs dažādos kreditēšanas segmentos. Lielākā daļa mājokļa kredītu Baltijā ir piesaistīti EURIBOR. Kredītu termiņš ir līdz 30 gadiem.
Lai banka varētu aizdot naudu privātpersonām uz tik ilgu laiku, tai ir jāievēro Eiropas Centrālās bankas uzliktie uzraudzības noteikumi. Šie noteikumi ierobežo procentu likmes riskam pakļautajiem aizdevumiem un noguldījumiem. Tas nozīmē, ka bankas rūpīgi līdzsvaro aktīvu un saistību apjomu, termiņu un izmaksas. Tā banka panāk pēc iespējas stabilu atbilstību starp EURIBOR un fiksēto procentu likmi kredītiem un noguldījumiem ar atšķirīgu termiņu. Līdzsvaru kontrolē Eiropas Centrālā banka, izmantojot dažādus regulatīvos ierobežojumus.
Lai banka aizdotu naudu kredītņēmējam, tā pati aizņemas naudu no depozītiem vai ārējos tirgos. Ja naudu kredītņēmējam, piemēram, aizdod uz 15 gadiem, tad banka pati bieži vien aizņemas to uz īsāku termiņu. Kredīta laikā banka pati pārfinansējas, iespējams, pat vairākas reizes. Līdz ar to EURIBOR likme atspoguļo tā brīža naudas cenu starpbanku tirgū. EURIBOR ietekmē ne tikai bankas peļņu, bet arī bankas kreditoru aizdotās naudas atmaksu.
Citadele nevar ietekmēt EURIBOR likmi
Citadele nepiemēro EURIBOR patvaļīgi, bet tikai saskaņā ar likumiem un līgumiem. EURIBOR nosaka pēc noteiktas metodoloģijas, un tā nav unikāla tikai Latvijai.
No 2015. līdz 2022. gadam EURIBOR likmes atradās negatīvā teritorijā, šķietami radot sajūtu par kādu jaunu normalitāti, kur likmes bija, ir un būs zemā līmenī. Tomēr, līdz ar strauji pieaugošo inflāciju eirozonā, situācija ātri vien sāka mainīties – Eiropas Centrālās bankas padome vairākos secīgos lēmumos vairākkārt palielināja savas monetārās politikas likmes. Tas nenovēršami ietekmēja arī EURIBOR un veicināja strauju tā kāpumu. Šobrīd mazliet vairāk nekā pusotra gada laikā EURIBOR likmes no negatīvām ir sasniegušas aptuveni 4 % līmeni un, piemēram, 12 mēnešu termiņam atrodas jau nedaudz virs 4 %.
Prognozes tuvākajiem diviem gadiem
Šobrīd saskaņā ar finanšu tirgus dalībnieku piedāvātajām cenām nākotnes darījumiem dažādu termiņu EURIBOR līknes ir praktiski sasniegušas savu maksimālo atzīmi šajā procentu likmju kāpuma ciklā.
“Likmes šajā teritorijā varētu noturēties līdz gada beigām un nākamajā gadā pakāpeniski samazināties. Šāda scenārija īstenošanās gan būs atkarīga no makroekonomikas attīstības tendencēm un ekonomikas spējas “sadzīvot” ar procentu likmēm šajā līmenī. Proti, ekonomiskās attīstības sabremzēšanās, visticamāk, radīs spiedienu uz procentu likmju samazināšanos un pretēji – ekonomikas noturība un/vai spēcīgāka augsme ļaus likmēm šajā līmenī noturēties ilgāku laiku vai pat vēl pieaugt,” stāsta Ģirts Innis, Citadeles Baltijas finanšu daļas vadītājs.
Likmes maiņas biežums un datums
EURIBOR likmes maiņas biežums un datums ir noteikts katra klienta hipotekārā kredīta līgumā. Piemēram, ja likmes maiņa notiek ik pēc sešiem mēnešiem, 1. februārī un 1. augustā, tad savus ikmēneša maksājumus pēc 1. februāra jāveic saskaņā ar maksājumu grafiku. Grafiks ir sagatavots, par pamatu izmantojot 1. februāra EURIBOR likmes indeksu un bankas pievienoto likmes daļu saskaņā ar individuālā hipotekārā kredīta līguma noteikumiem. Savukārt nākamā perioda maksājumi top zināmi pēc 1. augusta, kad ir nākamais mainīgās likmes maiņas datums.
EURIBOR ietekme uz kredīta maksājumiem
Hipotekārā kredīta procentu likme sastāv no nemainīgās daļas un EURIBOR likmes jeb mainīgās daļas. Citadele EURIBOR procentu likmes nofiksēšanu piedāvā uz sešiem mēnešiem. Ja sešu mēnešu laikā EURIBOR likme pieaug, pieaugs arī kredīta maksājums, un otrādi.
Ņemot vērā procentu likmes un ikmēneša kredīta maksājuma izmaiņas, svarīgi ir izvērtēt savas iespējas atmaksāt kredītu, ja tā ikmēneša maksājums palielināsies. Banka vienmēr pirms lēmuma par kredīta piešķiršanu izvērtē klienta spēju tikt galā ar uzņemtajām saistībām.
Ar 2017. gada 1. janvāri pirms jaunu kredītsaistību uzņemšanās banka nodrošina klientam personalizētu informāciju par kredītu. Tā ir iespēja izvērtēt kredīta ietekmi un pieņemt apzinātu, uz informāciju balstītu lēmumu par kreditēšanas līguma noslēgšanu. Personalizētā informācija ietver arī piemēru, kurā ir izskaidrots, kā mainīsies ikmēneša maksājums un kopējās kredīta izmaksas, ja mainīgā likme sasniegs vēsturiski augstāko likmes vērtību. Piemēram, aizdevuma summai 100 000 eiro ar termiņu uz 30 gadiem procentu likmes pieaugums 1 % apmērā palielinās ikmēneša maksājumu aptuveni par 50 eiro. Jo lielāka aizdevuma summa, jo ievērojamāka ir ietekme procentu likmes izmaiņām uz ikmēneša maksājuma apmēru.
Ja tev jau ir hipotekārais kredīts vai arī plāno to noslēgt, procentu likmes izmaiņas ietekmi uz ikmēneša maksājumu vari aprēķināt mūsu hipotekārā kredīta kalkulatorā.
Ar aktuālo un vēsturisko EURIBOR likmes indeksu vari iepazīties Latvijas Bankas mājaslapā.